1、也许你知道，“先天性疾病”和“遗传性疾病”，在多数保险产品中，都是责任免除事项，也就是不赔的。但大家对于什么是“先天性疾病”和“遗传性疾病”，可能分不太清。我们今天就聊这个话题。

2、先天性疾病和遗传性疾病，都是娘胎里带来的，即：出生时就有的。注意，“出生时就有”，不代表“出生时就发现”。有些先天性疾病和遗传性疾病，甚至是在投保后多年才发现的。这种情况能够理赔吗？还是不能。

3、有人会说，我投保前没诊断过，投保时也没有不如实告知，你们凭什么不赔？因为没诊断不代表不存在，所有先天疾病和遗传疾病既然是娘胎里带来的，那就说明这个病一定发生在投保前，也就是“既往症”。我一直强调，投保前既往症的不赔，跟投保时是否知晓，是否如实告知，是没有关系的。

4、然后，我们再细分一下遗传性疾病与先天性疾病有什么不同。要注意，大家对于“先天性疾病”的定义，是有争议的。我们先来说没有争议的“遗传性疾病”吧。

5、遗传性疾病，是由父母基因遗传导致的疾病。具体又可以分为三种。第一种，是整条染色体异常。比如，常见的“先天愚型”，或称“唐氏综合征”。这种人的第21对染色体，比正常人多出一条，正常应是两条（一对）。所以，这种疾病又叫“21-三体综合征”。我把这种疾病患者的典型面容贴在本文标题下方。前几年，有个喜欢指挥的先天愚型儿，叫舟舟，大家应该还记得吧？

6、第二种，叫单基因异常。比如，多指（趾）、白化病、红绿色盲、血友病，等等。这类疾病的问题出在某一个基因上。许多基因串起来，组成一条染色体。这个异常基因，可能存在于一条常染色体上，也可能存在于一条性染色体上。所谓性染色体，就是决定性别的那对染色体。大家也许听说过，男性的两条性染色体，分别是X和Y，女性是X和X。具体，我们就不深入了。

7、第三种，是多个基因异常。比如，原发性高血压、支气管哮喘、冠心病、青少年糖尿病，等等。说到这里，大家可能要吓一跳——如果这些疾病都算遗传病，那不赔的范围也太大了。放心，这里说的分类，只是医学分类。保险公司认为，这类疾病只是有一定的遗传倾向，往往是先天基因与后天环境共同作用所致。因此在保险中，它们不被认定为“遗传性疾病”，更不会以此为由拒赔。

8、先天性疾病，一种理解是，娘胎里带出来的疾病就是先天性疾病。如果这样理解，那么先天性疾病显然应该包括前面提到的遗传性疾病——这是对“先天性疾病”的广义理解。

9、另一种理解是，先天性疾病是从娘胎里带来，但不包括遗传性疾病。它主要是在母亲怀胎过程中，受到病毒、药物、烟酒、化学品、放射线等不良因素影响，导致了胎儿宫内发育异常。比如，先天性髋关节脱位、先天性心脏病，等等——这是对“先天性疾病”的狭义理解。

10、无论广义还是狭义理解，不存在对错，讲清楚就好。你会发现，有些公司的条款中，只除外“先天性疾病”，没除外“遗传性疾病”。其实，它是默认遗传性疾病也是一种先天性疾病。而多数公司是把两者都写进除外范围的，这就比较清晰，没有争议了。

11、在个别险种中，先天性疾病和遗传性疾病是给予赔付的。比如，有一种专门承保母婴疾病的险种，从妈妈怀孕起生效。这种保险的主要保障范围，就包括了婴儿的各种先天性疾病和遗传性疾病。

12、最后，大家经常会遇到一种情况。一个疾病，保险公司认为是先天性的，不赔。但客户认为是后天性的，要赔。比如，最常见的就是“精索鞘膜积液”，很多伙伴都遇到过。精索鞘膜积液可能是先天原因导致的，也可能因为后天的肿瘤、感染和炎症所导致。一般而言，如果发生在孩子身上，基本都是先天的。发生在成人身上，则可能是后天的。医生对于后天的精索鞘膜积液，肯定会在病历中重点描述原因——是肿瘤、感染、炎症，还是别的什么。通过病历，也就能判定了。

13、现在，你对于先天性疾病和遗传性疾病是否更清晰的了解了呢？

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